¿Me puedo comprar una casa doctor?

Estoy mejor doctorRespiren tranquilos que hoy lo traigo ligerito.

Verán, yo pensaba que el padre tigre era inmune a todo tipo de crisis existenciales y otras veleidades de las psique. Pero  se ve que la cuarentena es un trago mucho más duro de digerir de lo que uno quisiera creer desde la lozanía de los treinta.

Gracias al cielo, en lugar de lanzarse a las calles con un descapotable vergonzante, al padre tigre le ha dado por el ladrillo. Después de años de alquilar tan ricamente, ahora suspira por poner un techo propio sobre nuestras cabezas.

No le falta razón. Somos muy poco disciplinados en cuestiones de ahorro y, en según qué circunstancias, comprar una casa puede ser una buena forma de asegurarse el futuro.

Pero conviene no engañarse, comprar una casa no es siempre una buena idea y entraña más riesgos de los que parece.

Como este año me he propuesto firmemente convertirme en una persona razonable, lo primero que he hecho es calcular cuánto deberíamos gastarnos en nuestra ficticia morada para no meternos en camisas de once varas.

Las reglas de prudencia financiera en cuanto a la compra de una vivienda son sencillas:

  • El precio total no debería ser más que cinco veces tu salario bruto anual.
  • La cuota de la hipoteca no debería superar el 30% de tus ingresos netos mensuales.
  • Deberías poder pagar como mínimo un 15% a tocateja.
  • Tienes que acabar de pagar la casa antes de jubilarte.

Con estos criterios hice nuestros cálculos y el resultado es desolador. Con los precios que se gastan por estos parajes bávaros no nos da ni para un estudio con letrina compartida.

Pero tranquilos, los tigre somos inasequible al desaliento. Esto no es más que un reto como cualquier otro y le encontraremos solución. Faltaría más.

Aquí les dejo la calculadora que he utilizado para que puedan comprobar si podrían o, mejor dicho, deberían comprarse la casa de sus sueños.

Para los que ya son flamantes propietarios aquí tienen un simulador para ver si su hipoteca  se ajusta a estos principios básicos de salud financiera.

29 respuestas a “¿Me puedo comprar una casa doctor?

  1. Pues mira este año nos cambiamos de casa (de decirlo me entran sudores, hiperventilo y me tiemblan las canillas, todo a la vez),somos propietarios desde el 2006 porque como buena española le metí una brasa impresionante a mi marido que estaba feliz de alquiler y nunca había pensado comprar. Las reglas que denuncias las conocemos pero que muy bien porque los bancos franceses, al contrario de los patrios, son muy serios a la hora de acordar los prestamos inmobiliarios y ya te lo dicen de entrada:30% de los ingresos netos, no mas de 25 años y monte damos todo el precio, el 90%y no financian mi los gastos de notario, no los de la agencia, ni por supuesto los muebles y otras cosas fútiles . Lo que no sabia es lo de 5 veces los ingresos, me lo apunto. La verdad es que hago un balance agridulce de ser propietaria, la vida en copropiedad es un infierno, en Paris y cercanías una casa es inalcanzable para nosotros. La única ventaja es que comprar y pagar la hipoteca te obliga a ahorrar, son los ahorros del pobre. Esto dicho para el próximo piso me lo voy a pensar mucho antes de comprar, tiene que ser que me encante. Y de momento nos iremos un par de años de alquiler!

    1. París es un infierno inmobiliario, estoy contigo. Y es verdad que en muchos casos puede compensar alquilar aunque sólo sea para ahorrarte quebraderos de cabeza.

      Yo estoy venga a hacer números a ver cual es la mejor opción para nosotros visto que aquí el mercado está ahora mismo imposible. Carísimo y con mucha escasez, se venden las casas según las ponen a la venta. Y me niego a comprar en pleno momento álgido. Ya te contaré en qué queda la cosa, a ver qué hacéis vosotros al final.

  2. Hola Madre de tigre de finanzas se poco, pero lo que me parece muy curioso es que acá en México la cantidad de personas que tienen casa propia es muchísimo más grande que las de renta, mi padre es un ejemplo ganando digamos un sueldo modesto le ha alcanzado para comprar dos casas durante su vida laboral, una para rentar y donde actualmente vive que es más grande, así que por estos lares comprar una casa es más conveniente que rentar …..
    Mi duda es a que se deberá

    1. En realidad en muchos creo que es algo más cultural que meramente financiero, hay países en los que la gente sólo se siente segura si cree que su techo es suyo. Lo que muchas veces se olvida es que suele ser un 95% del banco y un 5% tuyo…

      ¡Gracias!

  3. Para una lerda-económica como yo este post va de lujo, cuando regrese el gorila hoy de sus viajes de trabajo del norte, se lo pasaré a ver que opina. Eso sí yo como ya sé seguro que el 15% a toca teja no puede ser por mi parte, sigo buscando piso de alquiler, otro al que mudarme…. es el destino del mileurista jajaja

  4. Querida tigresa de las finanzas,
    Yo tampoco puedo introducir los datos en mi dulce MAC.
    Sobre el post, muy interesante!!! Desconocía el revelador dato que dices de cinco veces tu sueldo bruto.
    Sobre alquilar y vender… El mercado español es terrible tanto uno como el otro. Mi marido germano se espanta cada vez que vemos un piso o casa de alquiler amueblada. Dice que todavía es como si viviéramos en la época de Franco, con esos muebles oscuros y todos iguales en todas las casas… Eso echa para atrás a muchos inquilinos. Los propietarios tienen demasiado apego hacia sus espantosos muebles y enseres. ¿Por qué no se los llevarán con ellos si tan bonitos les parecen?
    Y en cuanto a comprar, parece ser que también es generalizado el sentimiento de que su piso o su casa mal aislado y mal construida es un tesoro. Por eso ahora tengo claro que si algún día soy propietaria de una flamante casa, será porque me he comprado un bonito terreno y la he construido a mi gusto y según las calidades que considero óptimas en cimientos, paredes y tejados.
    Y al paso que vamos, yo y los terrenitos a la venta en el beautiful Basque Country, me parece que jamás seré propietaria de una casita. ;)
    Un besazo y enhorabuena por tu nuevo blog!

    1. ¡Ya estoy aquí! En cuanto a lo del mac la verdad es que no sé porqué es, pasa también en firefox, me da que es google haciendo de las suyas. Lo que puedes hacer es pinchar en Archivo y descargártelo como un excel y así sí te funcionará si te apetece “jugar”.

      Es verdad que para los alemanes es un gran choque enfrentarse al mercado inmobiliario español tanto para compra como para alquiler. Aquí cuando alquilas los pisos te los dan impolutos, como nuevos.

      Al final de eso se trata, no de verlo tanto como una inversión financiero sino como una casa que puedas disfrutar a largo plazo.

      Nosotros estamos en las mismas pero por aquí también anda la cosa prohibitiva. A ver si suena la flauta…

    1. ¡Koñen debe ser que googledrive sólo te deja abrirlo con chrome! Como es el que utilizo de todas formas ni se me había ocurrido. Tú que sabes de esto ¿Qué otra forma hay de compartir un excel? Creo que wordpress.com no me deja colgarlo tal cual ¿o si?

      1. Probaré lo de crearlo diractamente, lo he subido como Excel y luego lo he convertido. En chrome no da problemas pero se ve que en otros exploradores sí. De todas formas puedes descargártelo como Excel, eso sí funciona. A ver qué tal te sale :)

  5. Nosotros hemos vivido de alquiler hasta que hemos ” heredado” la casa de mis padres, que se han ido a un piso y me han donado el chalet. Pero como somos españoles y nos gusta la hipoteca más que a un tonto un lápiz, nos hemos comprado un piso en Almeria ( tirado de precio, eso si) para ” invertir” ahí lo llevas. Quince años más de hipoteca por una mierda de piso de la que nunca recuperaremos la inversión. ¿Por qué no existía este blog en 2005?

    1. No te flageles querida Ninja, los mejores inversores no son los que no se equivocan sino los que saben reconocerlo a tiempo. Y lo morenita que se te va a poner la niña nueva en las playas almerienses ¿qué?

  6. Hola, yo que vivo en Munich y he estado de alquiler 3 anyos hasta que el pasado nos decidimos a comprar…tengo escalofrios con pensar en la burbuja inmobiliaria por aqui…tu crees que se pinchara? proximamente? los precios estan subiendo a un ritmo del 10-15% anual o mas segun la zona! Es cierto que pago 40 euros menos que pagaba de alquiler (Kalt) pero soy miedica por naturaleza y visto lo que ha pasado en Espanya (vengo de Madrid….)
    Cual es tu opinion ? ;) Gracias y saludos!

    1. La verdad es que el mercado inmobiliario en Munich ahora mismo está que da vértigo. Yo también le estoy dando muchas vueltas al asunto.

      No creo que todavía sea una burbuja como la española en la que concurrieron otros factores que todavía no veo aquí pero lo que está claro es que este ritmo no es sostenible a largo plazo y parará. Cómo y cuándo es difícil saberlo.

      Lo que desde luego pasará es que las casas serán activos menos líquidos y costará más vender.

      Lo que me escama más es que sí que veo que el crédito se está poniendo facilón y me parece que están utilizando el tipo fijo a 10 años de forma un poco engañosa.

      No sé qué hipoteca tendrás pero si tienes el estándar con 5 o 10 años a interés fijo debes mirar que la cuota no sea demasiado baja. Muchos bancos están permitiendo posponer demasiado, en mi opinión, la amortización de capital y te pasas 10 años pagando intereses pero al final debes todavía casi la totalidad de la casa.

      Esto sí que es peligroso y te vuelve muy vulnerable ante un estancamiento del mercado.

      Supongo que tendrás un máximo de amortización “extra” al año. Yo si fuera vosotros intentaría ahorra para amortizar el máximo cada año y reducir vuestro riesgo.

      Espero haberte ayudado.

      1. Le has dado en el clavo! 2,1% fijo a 10 años y 2,75% de amortización….lo bueno es que la tengo a 20 y ya digo que soy muy miedica asi que la idea es ahorrar lo que podamos, tenemos un 5% al año sin penalización…..pero siempre que oigo las frasecillas de “los pisos nunca bajan”, “Munich es una inversion segura” (dichas por germanos incautos!), bla bla bla….se me pone un nudo en el estómago….nosotros nos lanzamos aun sabiendo que habia una burbuja basandonos en algo claro: esto se puede pinchar, o no. Y nunca sabes cuando va a pasar….puede pasar el año que viene, o en cinco, o nunca. En principio la economia bávara (o alemana) tiene pilares mucho mas “tangibles” que los pies de barro que tenia la española…
        Bueno no quiero aburrir, gracias por la respuesta. Me gustan mucho tus blogs, no suelo comentar pero no me pierdo una entrada.

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